Il sistema sanitario svizzero è universalmente riconosciuto per la sua eccellenza e l’elevata qualità delle cure offerte. Tuttavia, questa reputazione si accompagna a costi considerevoli, posizionando la Svizzera tra i Paesi con la spesa sanitaria pro capite più alta al mondo. Per chi vive o intende trasferirsi nella Confederazione, o semplicemente necessita di cure mediche, comprendere quanto costa la sanità in Svizzera è fondamentale. Questo articolo si propone come una guida essenziale per navigare la complessità dei costi sanitari elvetici, analizzando sia le spese generali legate all’assicurazione malattia obbligatoria sia i prezzi di prestazioni specifiche come visite mediche, radiografie, TAC e sedute di fisioterapia. Una chiara comprensione dei meccanismi di premio, franchigia e partecipazione ai costi è cruciale per gestire al meglio le proprie finanze ed evitare sorprese onerose.

Il sistema sanitario svizzero: come funziona in breve

Il sistema sanitario svizzero si fonda sul principio dell’assicurazione malattia di base obbligatoria, nota come LAMal (Legge federale sull’assicurazione malattie) o KVG in tedesco. Ogni persona residente in Svizzera ha l’obbligo di stipulare questa assicurazione entro tre mesi dall’arrivo nel Paese o dalla nascita. Le casse malati, pur essendo enti di diritto privato, devono operare in conformità con la LAMal, la quale garantisce un catalogo di prestazioni mediche di base identico per tutti gli assicurati, indipendentemente dalla cassa scelta.

Un pilastro del sistema è il principio di solidarietà: le casse malati non possono rifiutare nessuno per l’assicurazione di base e i premi non dipendono dal reddito individuale né dallo stato di salute al momento dell’adesione. Tuttavia, questa solidarietà presenta delle particolarità. Se da un lato garantisce l’accesso universale alle cure e la non discriminazione all’ingresso nel sistema, dall’altro la responsabilità finanziaria individuale è molto marcata. A differenza di sistemi sanitari finanziati prevalentemente tramite la fiscalità generale, come quello italiano, in Svizzera i premi dell’assicurazione di base sono interamente a carico dell’assicurato e vengono calcolati “pro capite”, ovvero individualmente per ogni membro della famiglia, inclusi i bambini. Questa diretta esposizione al costo rende la comprensione dettagliata delle varie componenti di spesa ancora più cruciale per i cittadini e i residenti.

Quanto costa la sanità in svizzera? analisi dei costi generali

Comprendere i costi generali della sanità svizzera implica analizzare diverse componenti, dai premi mensili alla partecipazione diretta alle spese mediche.

A. I premi dell’assicurazione malattia di base (lamal): la spesa fissa mensile

Il premio dell’assicurazione malattia di base rappresenta la spesa fissa mensile che ogni assicurato deve versare alla propria cassa malati. L’importo di questo premio non è uniforme, ma varia significativamente in base a diversi fattori:

• Età dell’assicurato: Esistono tre principali fasce di premio: bambini e adolescenti fino ai 18 anni, giovani adulti tra i 19 e i 25 anni, e adulti a partire dai 26 anni.
• Luogo di domicilio: I premi variano notevolmente da un Cantone all’altro e, all’interno di alcuni Cantoni, anche tra diverse regioni di premio. Questa eterogeneità è dovuta principalmente alle differenze nei costi sanitari regionali. Storicamente, Cantoni come Ginevra, Ticino e Basilea Città presentano premi medi tra i più elevati, mentre Appenzello Interno figura tra i più economici.
• Cassa Malati Scelta: Ogni cassa malati stabilisce autonomamente i propri premi, che devono comunque essere approvati dall’Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP) per garantire che non siano eccessivi rispetto ai costi previsti.
• Modello Assicurativo Scelto: Oltre al modello standard, che offre la libera scelta del medico, esistono modelli assicurativi alternativi come HMO (organizzazione di mantenimento della salute), Medico di Famiglia (Hausarzt) o Telmed (consulenza telefonica preliminare). Questi modelli, che comportano alcune limitazioni nella scelta del primo contatto medico, offrono premi mensili più bassi.
• Franchigia Scelta: Una franchigia annuale più elevata comporta una riduzione del premio mensile.

Per fornire un ordine di grandezza, nel 2024 il premio medio mensile per gli adulti (dai 26 anni) si attestava a CHF 426.70, per i giovani adulti (19-25 anni) a CHF 300.60, e per i bambini (fino a 18 anni) a CHF 111.80. Per il 2025, è previsto un ulteriore aumento medio dei premi del 6%, portando il premio medio mensile a circa CHF 378.70 (media su tutte le fasce d’età). Nello specifico, il premio medio per gli adulti dovrebbe salire a CHF 449.20. L’UFSP, tuttavia, stima che l’aumento effettivo potrebbe attestarsi intorno al 5.5%, poiché gli assicurati tendono a reagire agli aumenti scegliendo franchigie più elevate o modelli assicurativi più economici.

È importante notare che il premio è solo una parte del costo totale. La sua variabilità e la possibilità per l’assicurato di “manovrarlo” attraverso la scelta del modello e della franchigia lo rendono un elemento di decisione attiva. Questa scelta, però, ha conseguenze dirette sull’esposizione ai costi variabili in caso di malattia. L’incremento costante dei premi spinge molti assicurati verso opzioni che riducono la spesa fissa mensile, ma che possono implicare una maggiore vulnerabilità finanziaria se non attentamente ponderate in base al proprio stato di salute e alle proprie riserve economiche.

Le persone e le famiglie con un reddito modesto possono richiedere una riduzione dei premi. Questa misura di sostegno è gestita a livello cantonale, e ogni Cantone stabilisce i criteri di accesso e l’ammontare della riduzione.

Tabella 1: Riepilogo dei costi medi mensili dell’assicurazione di base (lamal) per il 2024 e stime 2025

Fascia d’Età	Premio medio mensile 2024 (CHF)	Premio medio mensile stimato 2025 (CHF)	Aumento % medio stimato (2024-2025)
Bambini (fino a 18 anni)	111.80	117.90	5.8%
Giovani Adulti (19-25 anni)	300.60	314.10	5.4%
Adulti (da 26 anni)	426.70	449.20	6.0%
Media Generale	Non specificato	378.70	6.0%

Nota: I premi effettivi possono variare significativamente in base a Cantone, cassa malati, modello assicurativo e franchigia scelti.

B. La partecipazione ai costi: franchigia (franchise) e aliquota percentuale (co-insurance)

Oltre al premio mensile, gli assicurati partecipano ai costi delle prestazioni mediche ricevute attraverso due meccanismi principali: la franchigia e l’aliquota percentuale.

• Franchigia (Franchise):
  La franchigia è un importo fisso annuale che l’assicurato deve pagare di tasca propria per le spese sanitarie (escluse alcune prestazioni di maternità) prima che la cassa malati inizi a coprire la sua parte dei costi. Per gli adulti, le opzioni di franchigia ordinaria vanno da un minimo di CHF 300 a un massimo di CHF 2500 (con scaglioni intermedi come CHF 500, CHF 1000, CHF 1500, CHF 2000). Per i bambini e gli adolescenti fino a 18 anni, la franchigia minima è di CHF 0 e può arrivare fino a CHF 600. La scelta della franchigia influisce direttamente sull’importo del premio mensile: una franchigia più alta comporta un premio più basso, e viceversa. Molti esperti consigliano di optare per la franchigia minima (CHF 300) o massima (CHF 2500) per gli adulti, poiché le opzioni intermedie potrebbero risultare meno vantaggiose dal punto di vista finanziario.
• Aliquota Percentuale (Co-insurance):
  Una volta superato l’importo della franchigia scelta, l’assicurato continua a partecipare ai costi attraverso l’aliquota percentuale. Questa corrisponde al 10% delle spese mediche che eccedono la franchigia. Esiste però un tetto massimo annuale per questa partecipazione: CHF 700 per gli adulti e CHF 350 per i bambini e gli adolescenti fino a 18 anni.
• Spesa Massima Annua Out-of-Pocket (esclusi i premi):
  Di conseguenza, la spesa massima annuale a carico dell’assicurato, oltre ai premi mensili, è data dalla somma della franchigia scelta e del tetto massimo dell’aliquota percentuale. Ad esempio, un adulto con una franchigia di CHF 300 pagherà al massimo CHF 1000 all’anno di tasca propria (CHF 300 di franchigia + CHF 700 di aliquota). Con la franchigia più alta di CHF 2500, la spesa massima sarà di CHF 3200 (CHF 2500 + CHF 700).
• Eccezioni e Contributi Aggiuntivi:
  Per le prestazioni specifiche legate alla maternità (controlli, parto, ecc.), non si applicano né franchigia né aliquota percentuale. In caso di ricovero ospedaliero, gli adulti devono versare un contributo giornaliero ai costi di degenza di CHF 15. Questo contributo non si applica ai bambini, ai giovani adulti in formazione fino a 25 anni e per le prestazioni di maternità.

La scelta della franchigia è, in effetti, una valutazione del proprio rischio di salute e della propria capacità finanziaria di fronteggiare spese impreviste. Una franchigia elevata, sebbene allettante per la riduzione del premio mensile, implica la necessità di disporre di una somma considerevole (fino a CHF 3200 per gli adulti) in caso di malattia. Una scelta non ponderata può portare a difficoltà finanziarie o, peggio, a ritardare l’accesso a cure necessarie per timore dei costi iniziali.

Tabella 2: Opzioni di franchigia (adulti/bambini) e aliquota percentuale massima annua

Categoria	Opzioni di franchigia annuale (CHF)	Aliquota percentuale (sui costi eccedenti la franchigia)	Tetto massimo annuale aliquota (CHF)
Adulti	300, 500, 1000, 1500, 2000, 2500	10%	700
Bambini	0, 100, 200, 300, 400, 500, 600	10%	350

Tabella 3: Esempio di calcolo della spesa massima annuale a carico dell’assicurato adulto (esclusi i premi e il contributo ospedaliero)

Franchigia scelta (CHF)	Calcolo spesa massima (Franchigia + tetto aliquota)	Spesa massima annua a carico (CHF)
300 (minima)	300 + 700	1000
2500 (massima)	2500 + 700	3200

C. Spese complessive e finanziamento del sistema sanitario (breve cenni)

Per avere un quadro completo, è utile considerare la spesa sanitaria totale in Svizzera. Nel 2022, i costi complessivi del sistema sanitario ammontavano a 91.5 miliardi di franchi, equivalenti a CHF 10423 per abitante. Per il 2023, le stime indicano una spesa di 93.9 miliardi di franchi, con un costo medio per abitante al mese di CHF 881.

Il finanziamento di questa ingente spesa proviene da diverse fonti:

• Assicurazione malattie obbligatoria (AOMS/LAMal): circa il 38.9% nel 2023.
• Economie domestiche: Questa è una voce composita che include i premi LAMal, la partecipazione ai costi (franchigia e aliquota), i premi per le assicurazioni complementari e le spese dirette “out-of-pocket” (cioè pagate direttamente dai pazienti per prestazioni non coperte o coperte parzialmente). Complessivamente, le economie domestiche finanziano una quota preponderante, stimabile intorno al 50-60% se si sommano i premi LAMal (31.0% nel 2023), la partecipazione ai costi e le spese out-of-pocket (22.0% nel 2023) e i premi per le assicurazioni complementari (7.6% nel 2023). In passato, le spese out-of-pocket da sole rappresentavano quasi il 25%.
• Stato (confederazione, cantoni, comuni): circa il 20.0% nel 2023.
• Altre fonti includono assicurazioni sociali diverse dalla LAMal (AVS, AI, AINF, AM) e assicurazioni private.

Questi dati evidenziano come, sebbene la LAMal sia la colonna portante del sistema, una porzione sostanziale dei costi sanitari gravi direttamente sulle famiglie attraverso canali diversi dai soli premi. La “spesa sanitaria” percepita da un individuo o da una famiglia è quindi un aggregato di diverse voci, e focalizzarsi unicamente sul premio LAMal sarebbe riduttivo per una corretta pianificazione finanziaria.

Costi delle prestazioni mediche specifiche: un’analisi dettagliata

Oltre ai costi generali dell’assicurazione, è importante conoscere i costi indicativi di alcune prestazioni mediche comuni. Questi costi sono generalmente determinati dal sistema tariffale TARMED.

A. Quanto costa una visita medica in svizzera?

Il costo di una visita medica in Svizzera non è un importo fisso, ma dipende da vari fattori, tra cui la durata, la complessità, il tipo di medico (generico o specialista) e il Cantone di riferimento, a causa delle variazioni nel valore del punto TARMED.

• Visita dal medico di base (medico di famiglia):
  I costi sono calcolati secondo il sistema TARMED, una struttura tariffale nazionale che assegna un certo numero di “punti tariffari” a ogni singola prestazione medica. Il costo finale si ottiene moltiplicando la somma dei punti tariffari della prestazione medica (Pt PM) e della prestazione tecnica (Pt PT) per il “valore del punto” (VPt). Ad esempio, la consultazione di base per i primi 5 minuti (posizione TARMED 00.0010) ha un valore di 9.57 Pt PM. Se si considera un valore del punto medio ipotetico di CHF 0.90 (i valori reali variano, attestandosi spesso tra CHF 0.89 e CHF 0.92 per i medici liberi professionisti a seconda del Cantone e degli accordi), e aggiungendo una stima per la prestazione tecnica (che per una consultazione base è minima), il costo per i primi 5 minuti potrebbe aggirarsi intorno agli CHF 8-10. Chiaramente, visite più lunghe o che includono procedure aggiuntive avranno un costo superiore. Per i medici generici, a volte si applica un fattore di scala riduttivo (es. 0.93) alla prestazione medica.
• Visita Specialistica:
  Una visita specialistica tende ad essere più costosa rispetto a quella del medico di base, a parità di durata. Questo può essere dovuto a un valore del punto tariffario più elevato o a posizioni TARMED specifiche per le competenze specialistiche che hanno un punteggio maggiore. Anche in questo caso, si applica il sistema TARMED.
• Teleconsulto:
  Un’opzione spesso più economica è il teleconsulto. In media, una teleconsultazione durante il giorno può costare circa CHF 50. Sono previsti supplementi per orari notturni, weekend e giorni festivi. Alcuni modelli assicurativi alternativi potrebbero coprire questi costi senza applicare la franchigia o l’aliquota percentuale.

La natura dinamica del costo di una visita medica, specialmente in studio, implica che per il paziente è difficile conoscere l’importo esatto prima di ricevere la fattura, a meno che non si tratti di servizi standardizzati come un teleconsulto a tariffa fissa. Questo sottolinea l’importanza di una buona comunicazione con il proprio medico e, per prestazioni complesse, la possibilità di richiedere un preventivo.

B. Quanto costa una radiografia in svizzera?

Il costo di una radiografia (RX) varia in base al tipo di esame e alla parte del corpo esaminata.

• Ad esempio, una radiografia ai polmoni può superare i CHF 200.
• Una radiografia dentale singola (endorale), secondo il tariffario SSO per dentisti (che ha una logica simile a TARMED con punti e valore del punto), potrebbe avere 19.20 punti tariffari. Con un valore del punto di CHF 1.20, il costo sarebbe di CHF 23.05. Per i trattamenti dentistici non coperti dalla LAMal, i dentisti possono stabilire autonomamente il valore del punto.
• Per le radiografie eseguite in strutture coperte dalla LAMal (studi medici, ospedali), il sistema TARMED è il riferimento. TARMED scompone il costo in Prestazione Medica (PM), che remunera il lavoro del medico, e Prestazione Tecnica (PT), che copre i costi dell’infrastruttura (macchinari, locali) e del personale non medico. Dato che gli esami radiologici richiedono apparecchiature costose e personale tecnico, i Punti Tariffari Tecnici (Pt PT) possono incidere significativamente sul prezzo finale.
• L’assicurazione di base (LAMal) copre i costi delle radiografie se sono medicalmente necessarie e prescritte da un medico, al netto della franchigia e dell’aliquota percentuale.

C. Quanto costa una tac in svizzera? (tomografia computerizzata)

La Tomografia Assiale Computerizzata (TAC o CT scan) è un esame diagnostico più complesso e, di conseguenza, generalmente più costoso di una radiografia convenzionale.

• Anche per le TAC, i costi sono determinati dal sistema TARMED, che prevede posizioni tariffarie specifiche. Ad esempio, una TAC dentale per singola mascella (posizione TARMED 39.4040) ha 47.20 Punti Tariffari per la Prestazione Medica (Pt PM) e 115.35 Punti Tariffari per la Prestazione Tecnica (Pt PT). Applicando un valore del punto ipotetico di CHF 0.90, il costo di questa prestazione specifica sarebbe (47.20+115.35)×0.90=CHF 146.30. È fondamentale notare come i punti della prestazione tecnica siano preponderanti, riflettendo l’alto costo dell’apparecchiatura.
• Per dare un altro riferimento di complessità, un esame ecografico dell’addome intero (TARMED 39.3240) ha 63.72 Pt PM e 42.73 Pt PT.
• Diversi fattori influenzano il costo finale di una TAC: la parte del corpo esaminata, l’eventuale utilizzo di un mezzo di contrasto (che può essere fatturato a parte o incluso in specifiche posizioni TARMED), e la complessità generale dell’indagine.
• È interessante notare che il progresso tecnologico, pur introducendo macchinari sempre più sofisticati, può nel tempo portare a una diminuzione del costo di alcune apparecchiature e a un ampliamento delle indicazioni per l’esame, sebbene ciò possa anche aumentare il volume complessivo degli esami eseguiti.
• La copertura da parte della LAMal è garantita se l’esame è medicalmente necessario e debitamente prescritto, sempre al netto della partecipazione ai costi dell’assicurato. L’elevato costo intrinseco delle TAC, dovuto principalmente agli oneri tecnologici e infrastrutturali, giustifica la necessità di una prescrizione medica ben motivata per evitare esami non strettamente necessari.

D. Tariffe fisioterapia svizzera: quanto si paga per seduta?

Le tariffe per le sedute di fisioterapia in Svizzera sono anch’esse regolamentate, specialmente per le prestazioni coperte dall’assicurazione di base.

• Il costo standard per una seduta di fisioterapia generale (posizione tariffale 7301) è di CHF 48 se la prestazione è coperta e fatturata tramite la cassa malati (LAMal). Se il paziente paga privatamente (senza intervento della cassa malati), la stessa seduta ha un costo di CHF 45.
• Una seduta di fisioterapia generale ha una durata tipica di 30 minuti, ad eccezione del primo appuntamento.
• La prima seduta, che include la valutazione iniziale del paziente e dura solitamente 45 minuti, ha un costo di CHF 72 se coperta dalla cassa malati, o CHF 70 per pagamento privato.
• Esistono supplementi per trattamenti specifici, come l’idrokinesiterapia (terapia in acqua), o per servizi particolari, come la fisioterapia a domicilio (costo totale circa CHF 82 con cassa malati).
• Per la fisioterapia considerata “complessa” (ad esempio, per pazienti con danni al sistema nervoso, bambini piccoli, disturbi respiratori gravi), la tariffa è di CHF 77 con cassa malati o CHF 75 per pagamento privato.
• L’assicurazione di base (LAMal) copre le prestazioni di fisioterapia a condizione che siano prescritte da un medico. Generalmente, una prescrizione medica dà diritto a un ciclo di 9 sedute. Il primo trattamento deve iniziare entro cinque settimane dalla data della prescrizione. Per proseguire la terapia oltre le 9 sedute, è necessaria una nuova prescrizione medica. Per trattamenti che si protraggono oltre le 36 sedute, il medico curante deve solitamente inviare una proposta motivata al medico di fiducia della cassa malati.
• Anche le spese di fisioterapia sono soggette alla franchigia e all’aliquota percentuale. Sebbene il costo per singola seduta possa sembrare contenuto, la necessità di cicli di trattamento multipli per condizioni croniche o riabilitazioni post-operatorie può portare a un accumulo significativo di costi, che incideranno sulla partecipazione finanziaria annuale dell’assicurato.

Tabella 4: Costi indicativi di prestazioni specifiche selezionate (copertura lamal)

Prestazione	Costo indicativo (CHF)	Fonte/Note
Visita medica
Teleconsulto (diurno)	~ 50
Visita Medico di Base (primi 5 min, TARMED)	~ 8 – 15+ (molto variabile)	Calcolo basato su Pt PM 9.57 + Pt PT stimati bassi, moltiplicato per un VPt tra 0.89 e 0.92. Il costo aumenta con la durata e la complessità.
Radiografia (RX)
RX Polmoni	> 200
RX Dentale (singola, tariffa dentisti)	~ 23	(calcolato con VPt CHF 1.20)
Tomografia computerizzata (TAC)
TAC Dentale (per mascella, TARMED)	~ 146+ (molto variabile)	Calcolo basato su Pt PM 47.2 + Pt PT 115.35 moltiplicato per un VPt di CHF 0.90. Il costo effettivo varia in base al VPt cantonale/istituzionale e alla complessità.
Fisioterapia
Seduta Standard (30 min, tramite cassa malati)	48
Prima Seduta (valutazione, 45 min, tramite cassa malati)	72

Nota: I costi indicati per prestazioni TARMED sono stime e possono variare significativamente in base al Cantone, al fornitore della prestazione, al valore del punto applicato e alla complessità del caso specifico. Questi importi sono al lordo dell’eventuale partecipazione ai costi (franchigia e aliquota percentuale).

Decifrare la fattura: il ruolo del sistema tarmed (e il futuro con tardoc)

Comprendere come vengono calcolati i costi delle prestazioni mediche ambulatoriali in Svizzera richiede una familiarizzazione con il sistema TARMED. TARMED è la struttura tariffale nazionale utilizzata per la fatturazione delle prestazioni mediche fornite in regime ambulatoriale, sia negli studi medici che negli ospedali.

Il principio di base di TARMED è l’attribuzione di un certo numero di “punti tariffari” (Pt) a ogni singola prestazione, i quali dovrebbero riflettere l’onere e la complessità della prestazione stessa. Questi punti si suddividono in:

• Punti Tariffari della Prestazione Medica (Pt PM): che remunerano il lavoro intellettuale e manuale del medico (diagnosi, consultazione, esecuzione di procedure).
• Punti Tariffari della Prestazione Tecnica (Pt PT): che coprono i costi legati all’infrastruttura (ammortamento e manutenzione dei macchinari, affitto dei locali, materiale di consumo) e al personale non medico di supporto (assistenti, tecnici).

Il costo finale di una prestazione per il paziente (o per la cassa malati) è calcolato moltiplicando la somma dei Pt PM e dei Pt PT per il cosiddetto “Valore del Punto Tariffario” (VPt):

Costo = (PtPM​+PtPT​)×VPt.

Il VPt non è fisso a livello nazionale, ma può variare considerevolmente da Cantone a Cantone e anche tra diverse categorie di fornitori di prestazioni (ad esempio, medici liberi professionisti rispetto agli ospedali) o in base agli accordi tra le casse malati e i fornitori. Negli ultimi anni, i valori del punto per i medici negli studi privati si sono attestati spesso in un intervallo tra CHF 0.89 e CHF 0.93, con il Ticino che, ad esempio, ha avuto un VPt fissato a CHF 0.91 dopo negoziazioni. Per gli ospedali, il VPt può essere diverso, talvolta più alto. Questa variabilità del VPt implica che la stessa identica prestazione TARMED può avere un costo finale differente a dipendenza di dove e da chi viene erogata.

Una fattura TARMED può apparire complessa, elencando una serie di codici di prestazione, ciascuno con i relativi punti PM e PT, il VPt applicato e il costo risultante. Esistono dei browser online che permettono di consultare le posizioni TARMED (ad esempio, gestiti da FMH o Cassa dei Medici), ma la loro interpretazione dettagliata rimane spesso ostica per i non addetti ai lavori.

È importante segnalare che il sistema TARMED, in vigore da molti anni, è destinato ad essere sostituito. A partire dal 1° gennaio 2026, entrerà in vigore una nuova struttura tariffale ambulatoriale composta da TARDOC e da importi forfettari per determinate prestazioni. TARDOC mira a una fatturazione più precisa, aggiornata e che rifletta meglio le attuali esigenze del sistema sanitario, cercando di superare alcune delle criticità del sistema TARMED.

La complessità intrinseca di TARMED, con le sue oltre 4500 posizioni tariffarie e la variabilità del Valore del Punto, ha spesso rappresentato una barriera alla piena trasparenza dei costi per il paziente medio. Sebbene il sistema miri a una standardizzazione, per un laico rimane difficile preventivare con esattezza una spesa o contestare una fattura dettagliata senza un supporto qualificato. Questa “asimmetria informativa” sottolinea il valore di un dialogo aperto con il proprio medico o con la propria cassa malati per chiarimenti sui costi.

Oltre la base: le assicurazioni complementari (lca)

L’assicurazione malattia di base (LAMal) garantisce un ampio catalogo di prestazioni mediche essenziali. Tuttavia, non copre tutte le spese sanitarie possibili. Per ampliare la copertura, esistono le assicurazioni complementari, disciplinate dalla Legge sul Contratto d’Assicurazione (LCA). Queste sono offerte da casse malati private e sono facoltative. A differenza dell’assicurazione di base, per le LCA le casse malati non hanno l’obbligo di accettare ogni richiedente e possono applicare premi differenziati in base all’età, al sesso, allo stato di salute al momento della stipula, o addirittura rifiutare la copertura o imporre delle riserve per condizioni mediche preesistenti.

Le assicurazioni complementari possono coprire una vasta gamma di prestazioni, tra cui:

• Cure dentistiche: Spesso escluse dalla LAMal per gli adulti, le cure dentistiche (controlli, igiene, trattamenti conservativi, ortodonzia) sono una delle coperture più comuni offerte dalle LCA.
• Comfort ospedaliero: Possibilità di ricovero in reparto semiprivato (camera a due letti) o privato (camera singola) in ospedale.
• Libera scelta del medico e dell’ospedale: Copertura dei costi per la libera scelta del medico (ad esempio, il primario) e dell’ospedale in tutta la Svizzera, anche al di fuori della lista ospedaliera cantonale o per cliniche private, senza dover sostenere costi aggiuntivi significativi.
• Medicina alternativa e complementare: Trattamenti come osteopatia, agopuntura, omeopatia, se eseguiti da terapisti riconosciuti.
• Occhiali e lenti a contatto: Contributi maggiori rispetto alla LAMal per gli ausili visivi per adulti.
• Altre prestazioni: Contributi per trasporti medici d’urgenza, cure termali, fitness, prevenzione specifica, psicoterapia da psicologi non medici, ecc..

I premi delle assicurazioni complementari variano notevolmente in base all’età dell’assicurato al momento della stipula, al sesso, allo stato di salute dichiarato, al livello di franchigia scelto (anche le LCA possono avere franchigie) e, naturalmente, all’ampiezza delle prestazioni coperte. È fondamentale non disdire mai un’assicurazione complementare esistente prima di aver ricevuto una conferma scritta di accettazione da una nuova cassa malati, per evitare di rimanere senza copertura o di vedersi rifiutare la nuova polizza a causa di cambiamenti nel proprio stato di salute.

L’esistenza delle LCA, se da un lato permette una personalizzazione della copertura sanitaria, dall’altro contribuisce a creare una percezione di un sistema sanitario a “due velocità” per quanto riguarda il comfort, la rapidità di accesso a certi specialisti per prestazioni non urgenti e la copertura di servizi considerati “non essenziali” dalla LAMal. Pur rimanendo garantita l’universalità delle cure mediche necessarie, il livello di servizio e la gamma di opzioni possono variare significativamente in base alla possibilità e alla volontà di stipulare e pagare i premi di una o più assicurazioni complementari.

Consigli per risparmiare sui costi sanitari in svizzera

Gestire i costi sanitari in Svizzera richiede un approccio informato e proattivo. Esistono diverse strategie per ottimizzare le spese senza compromettere la qualità delle cure:

• Scegliere il Modello Assicurativo Adeguato:

• Modello Standard: Offre la massima libertà nella scelta del medico e degli specialisti, ma è generalmente il più costoso.
• Modello Medico di Famiglia (Hausarzt): Impegna l’assicurato a consultare sempre prima il proprio medico di famiglia designato (tranne in caso di emergenze, visite ginecologiche o oculistiche). Questo modello può offrire sconti sul premio fino al 15-20%.
• Modello HMO (Health Maintenance Organization): Prevede che l’assicurato si rivolga a un centro medico HMO (una sorta di poliambulatorio) per le prime cure. Anche questo modello offre sconti sul premio.
• Modello Telmed: Richiede una consulenza telefonica preliminare con un centro medico specializzato prima di recarsi fisicamente da un medico (salvo emergenze). Gli sconti possono variare tra il 10% e il 15%.

• Ottimizzare la Franchigia:

• Una franchigia alta (ad esempio, CHF 2500 per gli adulti) è consigliabile per persone in buona salute, che raramente necessitano di cure mediche e che dispongono di riserve finanziarie sufficienti per coprire la franchigia e l’aliquota massima in caso di necessità (circa CHF 3200).
• Una franchigia bassa (CHF 300 per gli adulti) è più indicata per chi prevede di avere spese mediche regolari o preferisce una maggiore prevedibilità dei costi, pur pagando un premio mensile più elevato.
• Spesso si sconsiglia di scegliere franchigie intermedie, poiché il risparmio sul premio potrebbe non compensare adeguatamente l’aumento del rischio finanziario.
• È buona norma accantonare un importo pari alla franchigia scelta più l’aliquota percentuale massima annuale.

• Confrontare i Premi Annualmente: I premi possono variare significativamente da una cassa malati all’altra e di anno in anno. È consigliabile utilizzare i comparatori di premi ufficiali (come Priminfo.admin.ch, gestito dall’UFSP) o strumenti di confronto privati affidabili e indipendenti ogni autunno. La scadenza per comunicare la disdetta alla propria cassa malati e passare a una nuova è solitamente il 30 novembre di ogni anno.
• Richiedere la Riduzione dei Premi (Sussidi): Le persone e le famiglie con un reddito e un patrimonio contenuti possono avere diritto a una riduzione dei premi dell’assicurazione di base. I criteri e le modalità di richiesta variano da Cantone a Cantone. È opportuno informarsi presso l’amministrazione cantonale o comunale competente.
• Escludere la Copertura Infortuni se Già Coperti: I lavoratori dipendenti che lavorano almeno 8 ore settimanali per lo stesso datore di lavoro sono automaticamente assicurati contro gli infortuni (sia professionali che non professionali) tramite l’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (LAINF) pagata dal datore di lavoro. In questo caso, è possibile escludere la copertura infortuni dall’assicurazione di base LAMal, ottenendo un risparmio sul premio che può arrivare fino al 10%.
• Pagamento Anticipato dei Premi: Alcune casse malati offrono piccoli sconti (fino al 2%) se si paga il premio in un’unica soluzione annuale o semestrale anziché mensilmente.
• Separare Assicurazione di Base e Complementare: Non è obbligatorio avere l’assicurazione di base e le assicurazioni complementari presso la stessa cassa malati. Confrontare separatamente le offerte può portare a un risparmio complessivo, scegliendo la cassa più conveniente per la base e quella con le migliori condizioni per le complementari desiderate.
• Verificare la Sospensione Durante il Servizio Militare: Durante periodi di servizio militare, civile o di protezione civile di lunga durata (oltre 60 giorni consecutivi), è possibile sospendere l’assicurazione di base, poiché si è coperti dall’assicurazione militare.
• Optare per Farmaci Generici: Quando disponibili, i farmaci generici contengono lo stesso principio attivo dei farmaci originali ma sono solitamente più economici. Chiedere al proprio medico o farmacista se esiste un’alternativa generica al farmaco prescritto può ridurre i costi. Per alcuni farmaci originali con un equivalente generico disponibile, l’aliquota percentuale a carico dell’assicurato può essere più alta (es. 20% invece del 10%) se si sceglie l’originale senza una motivazione medica.

Risparmiare sui costi sanitari in Svizzera richiede un impegno attivo e una buona informazione da parte dell’assicurato. Non esistono soluzioni universali; le decisioni devono essere personalizzate in base alla situazione finanziaria, allo stato di salute e alla propria propensione al rischio. La gestione dei costi sanitari è una responsabilità continua che implica un ruolo da consumatore informato e attento.

Conclusione: pianificare con consapevolezza le spese sanitarie

Il sistema sanitario svizzero, pur garantendo un accesso a cure di elevata qualità, comporta costi significativi per gli individui e le famiglie. Questi costi si articolano principalmente nei premi mensili dell’assicurazione di base, nella franchigia annuale e nell’aliquota percentuale sulle spese mediche.